Mit kezdjen a pénzével a kamatok emelkedése közben?

A Federal Reserve szerdán bejelentette, hogy háromnegyed százalékponttal emeli az irányadó kamatlábakat, és jelezte, hogy további emelések várhatók.

Az emelés a harmadik egymást követő 0,75 százalékpontos lépés, és az ötödik növekedés az elmúlt hat hónapban – mindez része a központi bank azon kísérletének, hogy lehűtse az elszabadult inflációt. Mindent összevetve az emelések sorozata a szövetségi alapok kamatait 3% és 3,25% közötti tartományba lökte, ami 2008 óta a legmagasabb, és közel nulláról az év elejére.

Vissza kell mennie 1981-be, hogy találjon egy hat hónapos időszakot, amikor a kamatlábak jobban emelkedtek. A számok akkoriban kicsit szélsőségesebbek voltak: 1980 júliusának végétől 1981 januárjáig a Federal Funds kamatai 9%-ról káprázatos 19%-ra pattantak a St. Louis-i Federal Reserve Bank of St. Louis szerint.

A növekvő kamatemelések miatt érdemes egy pillantást vetni arra, hogyan hatnak ezek a pénzügyeidre, és a pénzügyi szakértők szerint hogyan módosítsa megtakarítási, kiadási és befektetési stratégiáit.

Részesítse előnyben az adósság törlesztését

A Fed intézkedései drágítják a hitelfelvételt, mivel a fogyasztási hitelek különböző formáinak kamatai a szövetségi alapok kamataihoz kapcsolódnak.

“Egyre erősödő ellenszélbe lép, ahogy a kamatlábak emelkednek” – mondta Greg McBride, a Bankrate vezető pénzügyi elemzője a CNBC-nek. „A hitelkártyakamatok a legmagasabbak 1996 óta, a jelzáloghiteleké a legmagasabbak 2008 óta, és az autóhiteleké a legmagasabbak 2012 óta.”

A további kamatemelések nem érintik az esetleges fix kamatozású autókölcsönöket, és ugyanez vonatkozik a fix kamatozású jelzáloghitelekre sem. Ha azonban rendelkezik hitelkártya-egyenleggel, akkor a Fed által meghatározott rövid lejáratú kamatláb mellett az arra a pénzre eső kamatláb tovább emelkedik.

Mivel az átlagos kártya jelenleg 18,16%-os kamatot számít fel, a Bankrate szerint elengedhetetlen a mielőbbi intézkedés.

„Az adósság törlesztésével megtakarított kamat olyan, mintha kockázat nélkül fektetne be ugyanolyan adózott hozam mellett” – mondta Lisa Featherngill, a Comerica nemzeti vagyontervezési igazgatója. “Ha a kártyája 22%-os kamattal rendelkezik, az ugyanaz, mintha 22%-ot keresne az adózás utáni befektetésén.”

A hitelkártyakamatok 1996 óta a legmagasabbak, a jelzáloghiteleké a legmagasabbak 2008 óta, az autóhiteleké pedig 2012 óta a legmagasabbak.

Greg McBride

A Bankrate vezető pénzügyi elemzője

Ha nem tudja gyorsan kifizetni az adósságát, az egyenlegátutalási hitelkártyára történő átutalása megakadályozhatja, hogy 6-21 hónapig fizessen kamatot a fennálló egyenlegére.

A magas kamatozású adósság enyhítésének egyéb lehetőségei közé tartozik az adósság konszolidálása alacsony kamatozású személyi kölcsön keretében vagy egy hiteltanácsadó szolgáltatás igénybevétele.

“Ha több mint 5000 dollár adóssága van, akkor ezek valóban előnyösek lehetnek” – mondta Ted Rossman, a Bankrate vezető elemzője a CNBC Make It című műsornak.

Növelje a bankban lévő készpénzre kapott kamatot

Az emelkedő kamatlábakkal járó környezet ezüst bélése az, hogy a megtakarítás jövedelmezőbbé válik. Nos, attól függően, hogy hol spórolsz.

Míg a betétek kamatai általában korrelálnak a betéti alap kamatlábának növekedésével, valószínűleg még mindig szinte semmit sem keres megtakarításaiból. A Bank of America, a Chase, a US Bank és a Wells Fargo 0,01%-os éves kamatlábat kínál a Bankrate szerint. Összességében a megtakarítási számlák országos átlagkamata mindössze 0,13%.

Vannak azonban üzletek az online bankokkal, amelyek kamatai 2%-tól északra, sőt 2,5%-ig terjednek a megtakarítási számlákon.

Ez hideg vigasztalásnak tűnhet azoknak a megtakarítóknak, akik fenntartják a 8%-os inflációt északra, mondta Kelly Lavigne, az Allianz Life fogyasztói elemzésekért felelős alelnöke. “Ebben a környezetben, ha van készpénze a pálya szélén, pénzt fog veszíteni” – mondja.

Mindazonáltal a pénzügyi szakemberek azt javasolják, hogy legalább három-hat hónap megélhetési költségeinek fedezésére elegendő készpénzt tartsanak egy sürgősségi alapban: “Ily módon, ha a legrosszabb történik, elegendő lesz a számlái fedezésére” – mondja. És még ha készpénztartalékának jelenlegi kamata nem is tart lépést az inflációval, jobb valamit csinálni a pénzével, mint szinte semmit sem csinálni.

Válassz okosan befektetést, gondolkodj hosszú távon és ne ess pánikba

Ha megnézte portfólióját a legutóbbi kamatemelési rendszer során, valószínűleg észrevette, hogy részvényei és kötvényei nem a magasabb kamatlábak nagy rajongói. Az S&P 500 idén eddig mintegy 20%-os mínuszban van, mivel a befektetők attól tartanak, hogy a Fed infláció lassítására tett erőfeszítései recesszióba sodorhatják a gazdaságot.

A hagyományosan a részvényportfóliók kevésbé volatilis ellensúlyának tekintett kötvények nem voltak sokkal jobbak. Mivel a kötvényárak és a kamatlábak ellentétes irányba mozognak, a kötvényindexek 2022-ben megfordultak, és a Bloomberg Barclays US Aggregate Bond Index több mint 13%-ot esett az előző évhez képest.

Ha Ön hosszú távú részvénybefektető, “biztos akar lenni, hogy ne essen pánikba” – mondja Lavigne. “Nehéz lehet vásárolni, ha a piac lezuhan. Jobb, ha rendszeresen fektess be, és ne próbáld időzíteni a piacot.”

A kötvénybefektetőknek eközben érdemes lenne figyelemmel kísérniük portfóliójuk átlagos futamidejét, ami a kamatláb-érzékenység mérőszáma. Általánosságban elmondható, hogy a hosszabb lejáratú kötvények futamideje hosszabb, ami azt jelenti, hogy a kamatemelések hatására jobban esnek az értékük. A rövid lejáratú kötvények általában jobban kitartanak az emelkedő kamatlábak idején.

Egy befektetést mindenkinek meg kell fontolnia, legalábbis Suze Orman: I. sorozatú kötvények szerint. Ezek a kincstár által kibocsátott kötvények, amelyeket egyszerűen “I-kötvényeknek” neveznek, a kötvény futamideje alatt rögzített kamatot, valamint az infláció változásaihoz kapcsolódó kamatlábat fizetnek. Ha október vége előtt vásárol, 9,62%-os kamatot kap.

Van néhány fogás. Többek között: a vásárlás dátumától számított 12 hónapon belül nem válthatók vissza, és három hónap kamatnak megfelelő kötbért kell fizetnie, ha a kötvény birtoklásának első öt évében bármikor készpénzre váltja. A kötvényeket közvetlenül a Treasury webhelyéről kell megvásárolni, és személyenként naptári évenként legfeljebb 10 000 USD-t fektethet be.

Mivel a befektetések bonyolultak, okos, ha vásárlás előtt konzultál egy pénzügyi tervezővel – mondja LaVigne. „Senkinek nem szabad belemennie egy adott befektetésbe anélkül, hogy előbb ne beszélne egy pénzügyi szakemberrel.”

Iratkozzon fel most: Legyen okosabb a pénzével és karrierjével kapcsolatban heti hírlevelünkkel

Ne hagyja ki: A Fed 0,75%-os „Jumbo” kamatemelést vezetett be – Íme 4 dolog, ami drágább lesz

Vegyünk legalább egy kockázatot naponta.  Ez a vezérigazgató azt mondja, hogy nem fogja megbánni

Leave a Comment

%d bloggers like this: