Egy új nyugdíjkivonási szabály költséges módon visszaüthet

Váratlan és költséges következményekkel járhat egy új törvény, amely megemeli a nyugdíjszámlák visszavonásának korhatárát.

Biden elnök decemberben 73 évre emeli azt a korhatárt, ameddig a nyugdíjasoknak el kell kezdeniük az IRA-k, 401(k)s és 403(b) előirányzatok szerinti minimális osztalékot, azaz RMD-t, idén 73 évre, ami 72 éves növekedést jelent. 2033-ban 75 éves korig. A késedelem lehetővé teszi, hogy a befektetések még tovább növekedjenek adómentesen, és lehetőséget kínál arra, hogy több dollárt fordítsanak halasztott adózási feltételekre.

Az RMD elhalasztása azonban végső soron nagyobb szükséges éves kivonást eredményezhet az életében, ami magasabb adósávba helyezi a jövedelmét, ami befolyásolhatja a Medicare-díjak után fizetett adót. Ez adózási fejfájást is okozhat az örökösöknek.

„Minél jobban kitoljuk az RMD-korszakot, annál rövidebb idő alatt juthatunk ki ennyi pénzből” – mondta Ed Slott, New York-i lakos és az IRA-k szakértője a Yahoo Finance-nek. “És ahogy több bevételt zsúfol be egy rövidebb időszakba, Ön és a kedvezményezettjei általában több adót fizetnek.”

(Fotó: Getty Creative)

RMD szabályok

Nem tarthat pénzt nyugdíjprogramban vagy hagyományos IRA-ban (beleértve a SEP-et és a SIMPLE IRA-t) a végtelenségig. Végső soron rendes jövedelemként kell ezeket kifizetni és megadóztatni.

Az új szabály előírja, hogy ha betölti a 73. életévét, nincs más választása, mint RMD-vel pénzt felvenni, amelyet úgy számítanak ki, hogy az előző év december 31-i adózott nyugdíjazási számla egyenlegét elosztják egy megfelelő várható élettartam tényezővel. életkora az IRS-nél Ahogy csökken a várható élettartama, nő a kivonandó vagyon százalékos aránya.

Az új törvény értelmében azokat a számlatulajdonosokat, akik nem vesznek fel RMD-t, a ki nem fizetett összeg után 25%-os bírsággal sújtják 50% helyett. Ha pedig gyorsan kijavítja, a bírság 10%-ra csökken.

Adóvonzatok

Ha a társadalombiztosítási ellátásain kívül más adóköteles jövedelme is van, például RMD-je, az befolyásolhatja a juttatás összegét.

Ha magánszemélyként nyújt be szövetségi adóbevallást, és az összesített jövedelme – a korrigált bruttó jövedelme, plusz a befektetések után megkeresett adózatlan kamata, plusz a fele – 25 000 és 34 000 dollár között van, előfordulhat, hogy jövedelemadót kell fizetnie. a haszon 50%-ára. Ha több mint 34 000 dollárt keres, a juttatások 85%-a adóköteles lehet.

Azok számára, akik közös bevallást nyújtanak be, és együttes bevételük 32 000 és 44 000 dollár között van, előfordulhat, hogy a kifizetések akár 50%-a után jövedelemadót kell fizetnie. Ha az összesített jövedelme meghaladja a 44 000 USD-t, a juttatások 85%-a adóköteles lehet.

Ezen túlmenően, ha késlelteti a pénzfelvételt, a csökkenő várható élettartam alapján magasabb lesz az RMD-je, és ha az adókulcsok emelkednek, akkor nagyobb adószámlát kell fizetnie.

„A kompromisszum az, hogy a későbbiekben magasabbak lehetnek az RMD-k, és a jövőbeli jövedelemadó-kulcsok találgatása meglehetősen nagy szerencsejáték. Ha a jövőben magasabbak lesznek, akkor rosszabbul járnának, mintha korábban vennék őket” – mondta Eileen O’Connor, a okleveles pénzügyi tervező és a társaság társalapítója a Yahoo Finance-nek.

Slott is hasonlóan vélekedett.

“Azok az emberek, akiknek nincs szükségük pénzre, úgy gondolják, hogy megtakarítanak valamit az RMD késleltetésével” – mondta Slott. “Hosszú távon azonban előfordulhat, hogy több adót fizetnek azzal, hogy 73 éves korukig várnak, és csak minimális szétosztást hajtanak végre.”

A Medicare díjakra gyakorolt ​​lehetséges hatás

Az RMD késleltetése hatással lehet a Medicare díjaira is. az Ön korrigált korrigált bruttó jövedelmén vagy MAGI-n alapulnak. Ez az Ön teljes korrigált bruttó jövedelme, plusz az adómentes kamat.

Egyszerűen fogalmazva, ha magasabb a jövedelme, akkor további prémium összeget fizethet a Medicare B részéért és a Medicare vényköteles gyógyszerekért. A normál díjak emelkednek a 97 000 USD feletti MAGI-val rendelkező személyek és a 194 000 USD feletti MAGI-val rendelkező házaspárok esetében.

Az örökösök is érzik a csípést

“Az RMD késése bonyolultabb tervezési környezetet teremthet, ha az örökösök is részt vesznek benne, mivel 10 éven belül ki kell üríteniük az örökölt IRA disztribúciókat” – mondta O’Connor.

A valóság az, hogy minél több pénzt hagysz a nyugdíjszámlán az örökösöknek, hogy örököljék, annál nagyobb adóteher lehet rájuk. Valószínűleg akkor fognak örökölni, amikor valószínűleg életük legmagasabb adósávjában lesznek a csúcskereseti éveikben. Ennek eredményeként több adót fizetnek.

“És mivel most 76,4 van, sok IRA-vagyont hagyhatnak az örökösökre” – mondta O’Connor.

Kerry a Yahoo Finance vezető riportere és rovatvezetője. Kövesd őt a Twitteren @kerryhannon.

Kattintson ide a legfrissebb gazdasági hírekért és gazdasági mutatókért, amelyek segítik befektetési döntéseit

Olvassa el a Yahoo Finance legfrissebb pénzügyi és üzleti híreit

Töltse le a Yahoo Finance alkalmazást alma vagy Android

Kövesse nyomon a Yahoo Finance szolgáltatást Twitter, Facebook, Instagram, Flip tábla, LinkedInés Youtube.

Leave a Comment

%d bloggers like this: