A nagy bankok digitális pénztárcáinak javasolt fizetési rendszere valószínűleg megbukik

Vezető bankok egy csoportja összefogott a Zelle fizetési szolgáltató anyavállalatával, hogy létrehozzák saját „digitális pénztárcájukat”, amelyek a fogyasztói hitel- és betéti kártyákhoz kapcsolódnak, lehetővé téve az online vagy bolti fizetést.

Az új fizetési szolgáltatásnak azonban versenyeznie kell az olyan beépült digitális pénztárcákkal, mint az Apple Pay és a Google Pay, amelyek mobileszközökbe vannak beágyazva, és már jól beváltak. A konzorcium egyes tagjainak nem is ez az első kísérlete egy digitális pénztárca fizetési szolgáltatás létrehozására.

A The Wall Street Journal szerint a konzorcium magában foglalja a Wells Fargo & Co.-t, a Bank of America-t, a JPMorgan Chase-t és további négy pénzügyi szolgáltató céget. A még meg nem nevezett digitális pénztárca várhatóan az idei év második felében jelenik meg.

A rendszert a Zelle anyavállalata, az Early Warning Services LLC (EWS) fogja üzemeltetni. Egy EWS blog szerint körülbelül 150 millió Visa és Mastercard hitel- és betéti kártya lesz csatlakoztatva az induláskor, és a tervek szerint később további kártyahálózatokat is hozzáadnak majd.

„Az Early Warning szorosan együttműködik a pénzintézetekkel, hogy olyan pénztárcát hozzon létre, amely biztonságos és kényelmes fizetési módot biztosít a fogyasztóknak” – mondta James Anderson, az EWS Wallet ügyvezető igazgatója a blogban. “A pénztárca célja az is, hogy jobb üzleti eredményeket biztosítson a kereskedők számára, beleértve a magasabb tranzakció-jóváhagyási arányt és a sikeresebb értékesítést.”

A jelentések szerint a konzorcium digitális pénztárcája önálló szolgáltatás lesz, nem pedig a Zelle szolgáltatása alatt. Várhatóan versenyezni fog más digitális pénztárca fizetési szolgáltatásokkal, mint például az Apple Pay, a Google Pay és a Neo. És versenyezni fog más bankok által üzemeltetett digitális pénztárcákkal, mint például a Revolut, a Monzo és a Curve, valamint a PayPal-t és a Venmo-t kínáló fizetési szervezetekkel.

apple pay paypal venmo mobil fizetés

Emelkedő csata

Az új digitális pénztárca projekt egyesek számára nem az első a konzorciumban; A JPMorgan Chase például 2021-ben – mindössze egy év működés után – leállította a Chase Pay-t.

Alyson Clarke, a Forrester Research vezető elemzője szerint a fogyasztói reklámozáson túlmenően a banki konzorciumnak marketingre is sokat kell költenie, hogy meggyőzze az üzleteket, hogy integrálják a szoftvert POS- és online rendszereikbe.

Clarke szerint ez volt a JPMorgan Achilles-sarka Chase Pay mellett.

„A Chase Pay összeomlott, mert nem tudott elegendő kereskedőt felvenni a fedélzetre; ez valószínűleg itt is kihívás lesz – mondta Clarke. „Köszönet a további próbálkozásokért, de kíváncsi vagyok, mi ösztönzi majd a fogyasztókat az alkalmazás használatára: további jutalmak? Egyébként miért nem használja tovább hitelkártyáját az Apple Pay szolgáltatáson keresztül?

„Sok megválaszolatlan kérdés van ezzel kapcsolatban. Nagyon sok olyan eleme van az élménynek, amelyet nem értem, hogy egy bankkonzorcium digitális pénztárca-alkalmazása hogyan tud felülkerekedni” – mondta Clarke. „Nem is vannak beágyazva [mobile] eszköz. Használják ezt a virtuális CCV-kre való átálláshoz? [card verification values]? Valószínűleg nem.”

A JPMorgan Chase, a Wells Fargo és a Bank Of America azon bankok közé tartozik, amelyeknek vissza kellett fizetniük az ügyfeleknek és egymásnak a Zelle-felhasználókért, akiknek elfogyott a pénzük a járvány alatt. A csalók becsapták a Zelle-felhasználókat, hogy pénzt küldjenek úgy, hogy ügyfélszolgálati képviselőnek adták ki magukat. A digitális pénztárcán keresztüli nagyobb biztonság várhatóan a konzorcium által meghirdetett kulcsfontosságú funkció lesz.

Alapján A Washington PostAz EWS-tulajdonosok tavaly fontolgatták, hogy a fogyasztók a Zelle-t használhassák online vásárlásokhoz, de a csalással kapcsolatos aggodalmak hozzájárultak az ötlet megdöntéséhez.

Ami az online bankolást illeti, a konzorcium még dolgozik a részleteken, A Washington Post jelentették.

Az EWS szóvivője kicsit többet kínált: “A pénztárca az e-kereskedelemhez való. Egy későbbi időpontban többet megosztunk.”

Hogyan működnek a digitális pénztárcák

A digitális pénztárca szerint a fogyasztóknak valószínűleg be kell írniuk e-mailüket a kereskedő pénztároldalára A Wall Street Journal. „A kereskedő megpingelné az EWS-t, amely a bankokhoz fűződő háttérkapcsolatait használja annak meghatározására, hogy mely fogyasztói kártyákat lehet a pénztárcába tölteni. A fogyasztók ezután választhatnak, hogy melyik kártyát használják, vagy dönthetnek úgy, hogy nem használják.”

A digitális pénztárcák mögött az a gondolat áll, hogy a felhasználó fizetési adatait egyetlen, könnyen elérhető helyen tárolják a digitális eszközön. Ez azt jelenti, hogy a felhasználónak nem kell megvárnia, amíg e-mailben elküldik a hitelkártyáját, és azonnal jóváhagyható a mobileszközön való használatra.

További hasznos funkciók közé tartozik a felhasználó költési szokásainak nyomon követése, így jobban kezelhetik pénzügyeiket.

„A Google Pay például betekintést nyújt felhasználóinak abba, hogy hol költik a legtöbb pénzt, így segít a felhasználóknak pénzügyeik jobb költségvetésében” – mondta Sam Gazeley, az ABI Research kiber- és digitális biztonsági elemzője.

Ázsiában számos digitális pénztárca szolgáltató keres “szuper alkalmazásokat”, amelyek többek között olyan szolgáltatásokat tesznek lehetővé, mint az alkalmazáson belüli szállodafoglalás és az étkezések kiszállítása. „Ez most a kriptovaluta piacra is kiterjed, és néhány amerikai fizetési vállalat, például a PayPal lehetőséget kínál kriptovaluta vásárlására” – mondta Gazeley.

A Gazeley szerint a digitális pénztárcán lévő hitel- és betéti kártya-csatlakozások mellett más eszközök tárolására is lehetőség van, beleértve a repülőjegyeket, koncertjegyeket, szállodai foglalásokat, tranzitkártyákat, ajándékkártyákat és kuponokat.

“A digitális pénztárcákhoz valamilyen azonosítás szükséges a fizetéshez, például külön PIN-kód, arcbiometrikus adatok vagy ujjlenyomat a tranzakció megkönnyítése érdekében, ami biztonságosabb” – mondta Gazeley Számítógépes világ.

A versenyezni vágyó digitális fizetési szolgáltatásokhoz hasonlóan a banki konzorcium Walletje is egyszerűbb és biztonságosabb online fizetési módot kíván nyújtani a fogyasztóknak, hitelkártyaszám megadása nélkül.

A jelenlegi digitális pénztárca fizetési rendszerek, például az Apple Pay fizikai vagy online kereskedői tokenizált vagy virtuális számot biztosítanak. A tokenizált számok tranzakcióról tranzakcióra változhatnak, vagy a kártyabirtokos megváltoztathatja őket, ami sokkal nehezebbé teszi a számlák feltörését a kiberbűnözők számára.

“Mindenki azt próbálja lemásolni, amit az Apple csinál a virtuális kártyaszámokkal és a virtuális CCV-kkel” – mondta Clarke.

A bankkonzorciumnak jelentős mértékben kell költenie a reklámozásra is, hogy elérje a rendkívül széttagolt piacot. A Cornerstone Advisors szerint a digitálisan fizető fogyasztók 70%-a egynél több eszközt, 49%-a pedig hármat vagy többet használ. A digitális fizetések használata generációnként is eltérő, a Z generációs és a Millenáris korosztály 62%-a, az X generáció 50%-a és a Baby Boomer korosztály 32%-a fizet digitálisan (vagy elektronikus átutalással).

Ron Shevlin, a Cornerstone Advisors vezető kutatója a Zers generációs és a millenniumi generációk (21 és 42 év közötti fogyasztók) közel háromnegyede használja a PayPalt, körülbelül a fele a Square CashApp-ot, és körülbelül 10-ből négy a Venmot.

sarokkő tanácsadói kép Sarokkő tanácsadók

Gazeley egyetértett abban, hogy a bankok küzdeni fognak az elfogadásért. „Úgy gondolom, hogy az inkumbens bankok által a digitalizált megoldásokba behozható jelentős tőke némileg csökkenteni fogja a különbséget” – mondta –, de a piac jelenlegi problémája a széttagoltság. minden megoldásszolgáltató számára egyre nehezebb lesz megkülönböztetni magát az új ügyfélbázisoktól.”

Az ok, amiért a bankok ki akarják használni a digitális pénztárca adta lehetőségeket, egyszerű. Az olyan cégek, mint az Apple és a Google, felfalják haszonkulcsukat azáltal, hogy platformjaikra csábítják a fogyasztókat.

A Cornerstone Research tavalyi tanulmánya szerint az olyan mobilalkalmazás-szolgáltatók növekedése, mint a PayPal és a Square’s Cash alkalmazás, további versenyt teremtett a hagyományos pénzintézetek számára. A járvány 2020-as kezdete óta a PayPal 126 millió új ügyféllel bővült. A Cash App időközben a 2019-es 24 millió felhasználóról 2022-re 44 millióra nőtt; A bevétel a 2019-es 1,1 milliárd dollárról csak a tavalyi év első felében 5,1 milliárd dollárra nőtt.

A Cornerstone szerint az okostelefon-tulajdonosok háromnegyedének van legalább egy kereskedői mobilalkalmazása a készülékén. Összesen körülbelül 3,2 milliárd dollár költözik be és ki a 10 vezető kereskedő mobilalkalmazásaiból hetente.

A bankok egyre inkább aggódnak a különféle digitális pénztárca-szolgáltatók, például az Apple szélesebb körű szándékai miatt. Jordan McKee, a 451 Research vezető fintech kutatási elemzője szerint, mivel ezek a pénztárca-szolgáltatók egyre inkább magukévá teszik a fogyasztók fizetési tapasztalatait, a bankok attól tartanak, hogy megszakadnak az ügyfélkapcsolataik.

A pénztárcaszolgáltatók pénzügyi szolgáltatásokat is értékesítenek felhasználóiknak, például hitelkártyákat és megtakarítási számlákat, amelyek veszélyt jelentenek a banki bevételekre és a betétekre.

„Bár a kezdeményezés mögött álló bankok aggodalmai jogosak, határozottan elkéstek a pénztárcajátékkal” – mondta McKee. „A bankoknak nem szabad alábecsülniük azt a kihívást, amellyel szembesülnek a kereskedők egyre növekvő elterjedése olyan szintre, ahol a pénztárca jelentős számú fogyasztó számára válik hasznossá.”

Copyright © 2023 IDG Communications, Inc.

Leave a Comment

%d bloggers like this: